相信不少人在开通手机支付时，进行到绑定银行卡选项时，心里总是会犹豫那么一下。

手机丢了怎么办？账号被盗了怎么办？这张银行卡里可是我半个家当啊！

现在好了，央妈说，给你更安全的便利。

前几天，央行发布“关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知”，改进了Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类银行结算账户的开户和支付额度等。

Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类银行结算账户的分法是2015年央行推出的。

可以这样简单粗暴地理解这三类卡的用途：

Ⅰ类账户就像是老婆大人用的，什么金融业务都能办；

Ⅱ类账户就像是男人自己用的，只能投资理财缴费不能取走现金；

Ⅲ类账户就像是给家里小孩用的，只能做一些小额支付。

本来，家里各大要员按上面顺序，排资论座定下了规矩，大家和谐生活在一起。

可是这个世界变化太快，移动支付等多样化、个性化支付发展太快，以往的三类账户功能，有所局限了。

那只能改了。

央行这次改动后，Ⅱ、Ⅲ类户的开户渠道变得多样了。

通知要求国有商业银行、股份制商业银行等应于2018年6月底前实现本银行柜面和网上银行、手机银行、直销银行、远程视频柜员机和智能柜员机等电子渠道办理个人Ⅱ、Ⅲ类户开立等业务，其他银行则应在2018年底前实现。

另外，Ⅱ、Ⅲ类户的开户手续也简化了。

通知明确个人通过采用数字证书或电子签名等安全可靠验证方式登录电子渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户时，如绑定本人本银行Ⅰ类户或者信用卡账户开立的，且确认个人身份资料或信息未发生变化的，开立Ⅱ、Ⅲ类户时无需个人填写身份信息、出示身份证件等。

其实，央行这次更看重的是Ⅲ类户的改进。

按央行有关负责人的说法，在Ⅲ类户开户方面，是在确保实名制底线的前提下，大大提升Ⅲ类户的开户便捷性。

还有，在账户使用方面，央行有关负责人说是在满足反洗钱、反诈骗要求的前提下，放宽Ⅲ类户的使用限制。

一是，非面对面线上开立Ⅲ类户能够接受非绑定账户入金。

这是为了满足个人之间小额收付款、发放红包、与个人支付账户对接、银行或商户小额返现奖励等场景需求。

二是，Ⅲ类户账户余额上限从1000元提升为2000元。

有关测算显示，2017年，银行卡跨行交易单笔2000元以下的笔数约占81%，当然这是剔除房产、汽车、批发、投资理财等大额消费行业类别的数据。

三是，允许银行向Ⅲ类户发放本行小额消费贷款并通过Ⅲ类户还款，鼓励银行基于Ⅲ类户提供更多元化的产品设计和功能组合。

四是，将Ⅲ类户消费和缴费支付、非绑定账户资金转出等出金年累计限额从原10万元下调为5万元。

央行有关负责人说，这是为了更好地平衡安全和效率的关系，一方面满足小额支付需求，另一方面符合Ⅲ类户定位。

还是太复杂？还有更通俗的！

改进后的三类账户可以这样去理解：

Ⅰ类户是“钱箱”，个人的工资收入等主要资金来源都存放在该账户中，安全性要求较高，主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品、公用事业缴费等。

Ⅱ类户是“钱夹”，个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费通过该账户办理，还可以购买银行的投资理财产品。

Ⅲ类户是“零钱包”，主要用于金额较小、频次较高的交易，尤其是目前银行基于主机的卡模拟（HCE）、手机安全单元（SE）、支付标记化（Tokenization）等创新技术开展的移动支付业务，包括免密交易业务等。

这样是不是好理解一些了，当然，还有一个绕不开的话题。

改进后的Ⅲ类户，便利度提高的同时，风险是有所增加的。

特别是我国个人信息泄露问题突出，电信网络诈骗犯罪高发，Ⅲ类户有可能被不法分子冒名开立，或用于转移电信网络诈骗资金。

但是别急，央行还有安全措施。

一是，控制Ⅲ类户支出额度。

将Ⅲ类户消费和缴费支付、非绑定账户资金转出等出金的日累计限额从原5000元下调至2000元，年累计限额从原10万元下调为5万元。

二是，规定非面对面线上开立的Ⅲ类户通过绑定账户入金后，才可接受非绑定账户入金。

这主要是为了确认绑定账户实际控制人与Ⅲ类户开立人为同一个人，防范冒名开立。

三是，规定同一家银行通过线上为同一个人只能开立一个允许非绑定账户入金的Ⅲ类户。

这是为了防不法分子通过开立多个此类账户变相扩大Ⅲ类户的转账限额，将Ⅲ类户用于转移电信网络诈骗资金等。

同时，央行还规定同一银行法人为同一人开立Ⅱ、Ⅲ类户的数量原则上分别不超过5个。

央行有关负责人说，这样规定既有原则，易于风险控制，又便于银行根据实际情况灵活掌握。

总的来说，这次三类账户改动还是挺多的，央行在平衡安全和便利方面也是费了苦心。

来源：新华视点（ID：XHSXHSD）